Правовое регулирование договора займа в РБ

В юридической практике довольно часто возникают вопросы о применении законодательства при предоставлении, а, особенно, при возврате, займов. В этой связи возникает необходимость уделить внимание аспектам правового регулирования договора займа в Беларуси.

Правоотношения по договору займа регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее – ГК), Декретом Президента Республики Беларусь от 21 декабря 2017 г. № 8 «О развитии цифровой экономики» (далее – Декрет № 8), Указом Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» (далее – Указ № 325), Указом Президента Республики Беларусь от 5 мая 2006 г. № 296 «Об упорядочении использования финансовых ресурсов государственных организаций и хозяйственных обществ с долей государства в уставных фондах», а также иными нормативными правовыми актами Республики Беларусь.
В случаях, когда особенности правового регулирования отдельных видов договоров займа установлены декретом или указом Президента Республики Беларусь, нормы ГК применяются в части, не урегулированной этими законодательными актами (пункт 2 статьи 3 ГК).
При возникновении, урегулировании и разрешении споров по договорам займа следует также учитывать положения Постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь 27 июня 2019 г. № 1 «О применении судами законодательства при разрешении споров, возникающих из договоров займа» (Постановление Пленума ВС РБ №1).

С учетом требований статьи 760 ГК предметом договора займа могут являться деньги, ценные бумаги, а также иные вещи, определенные родовыми признаками.
Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Республики Беларусь только с соблюдением правил статей 141, 142, 298 ГК и Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле».
При предоставлении займа в иностранной валюте заимодавец вправе требовать от заемщика возврата займа и процентов за пользование им в валюте займа, если законодательными актами или соглашением сторон не установлено иное.

В случаях, когда по условиям договора займа возврату подлежит сумма, эквивалентная определенной сумме в иностранной валюте, ее взыскание производится судом в белорусских рублях по официальному курсу соответствующей валюты, установленному Национальным банком Республики Беларусь на день вынесения решения, если иной курс или иная дата его определения не предусмотрены законодательством или соглашением сторон.
Договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не установлено законодательными актами (п.4 Постановления Пленума ВС РБ №1).

Соглашение о предоставлении займа в будущем, в том числе заключенное в письменной форме, до момента передачи предмета займа не влечет возникновения для сторон прав и обязанностей по договору займа.

Договор займа может быть заключен в устной или письменной форме.
В случаях, когда сумма договора займа между гражданами превышает не менее чем в десять раз установленный законодательством размер базовой величины, а также когда заимодавцем является юридическое лицо, договор займа заключается в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, однако в силу положений пункта 1 статьи 163 ГК лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора и его условий на свидетельские показания.

В подтверждение факта заключения договора займа может быть представлена расписка заемщика о получении им определенной денежной суммы или определенного количества других вещей от заимодавца либо иной документ, свидетельствующий о возникновении между сторонами заемных правоотношений (долговые документы).
Особенностью договора займа является обязанность заемщика возвратить заимодавцу сумму займа или равное количество полученных вещей того же рода и качества(п.6 Постановления Пленума ВС РБ №1).
Обязанность заемщика возвратить заимодавцу предмет займа должна следовать из текста договора, долгового документа либо подтверждаться другими доказательствами, отвечающими требованиям допустимости.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством (например, пункт 3 статьи 762 ГК) или договором займа.
Размер процентов за пользование займом и порядок их уплаты определяются договором займа, если иное не предусмотрено актами законодательства.
Исходя из правил, установленных пунктом 1 статьи 762, пунктом 1 статьи 366 ГК, в случае отсутствия в договоре займа условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, а при взыскании процентов в судебном порядке – на день вынесения решения судом. При этом надлежит учитывать, что ставка рефинансирования устанавливается Национальным банком Республики Беларусь только для денежных обязательств, выраженных в белорусских рублях, и к денежным обязательствам в иностранной валюте не применяется.
При отсутствии в договоре займа условия о порядке уплаты процентов проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Истечение срока возврата займа не освобождает заемщика от обязанности по выплате процентов.

При досрочном возврате займа, когда досрочное исполнение допускается в силу законодательства или договора, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за время фактического пользования займом, если стороны не договорились об ином.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 762 ГК и уплачиваемые заемщиком за пользование суммой займа, являются платой за предоставление денежных средств, поэтому уменьшение их размера возможно только в случаях, прямо предусмотренных законодательными актами, либо по соглашению сторон.
Обязательства по договору займа считаются исполненными при возврате заемщиком заимодавцу всей суммы займа в срок и порядке, предусмотренных договором.
Если договором срок возврата займа не установлен, заемщик обязан возвратить сумму займа по первому требованию заимодавца. В этом случае заем возвращается в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем такого требования, если стороны не договорились об ином (часть вторая пункта 1 статьи 763 ГК).

Бремя доказывания надлежащего исполнения обязательства по договору займа лежит на заемщике.
Применительно к правилам, установленным пунктом 2 статьи 379 ГК, в случаях, когда договор займа подлежал заключению в письменной форме, его исполнение не может доказываться свидетельскими показаниями, что не лишает стороны права приводить другие (включая письменные) доказательства. В частности, прекращение обязательства заемщика по договору займа может подтверждаться нахождением у него долгового документа (п.11 Постановления Пленума ВС РБ №1).
В тех случаях, когда заемщик не возвратил в срок сумму займа, заимодавец вправе требовать от него уплаты начисленных на эту сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере и порядке, предусмотренных пунктом 1 статьи 366 ГК, за весь период просрочки по день возврата суммы займа заимодавцу, если иное не установлено законодательством или договором займа.
Указанные проценты являются мерой ответственности заемщика за нарушение срока возврата займа, и их начисление не зависит от уплаты процентов за возмездное предоставление займа, предусмотренных пунктом 1 статьи 762 ГК.

Если договором займа определен повышенный размер процентов за пользование займом в случае просрочки его возврата, размер увеличения процентной ставки может быть расценен судом как установленный договором в соответствии с частью второй пункта 1 статьи 366 ГК иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами.
Исходя из установленного законом порядка применения положений пункта 1 статьи 366 ГК к задолженности по договору займа (пункт 1 статьи 764 ГК), на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование займом проценты за неисполнение денежного обязательства не начисляются, за исключением случаев, когда законодательством либо договором установлено иное.
В случае просрочки исполнения заемщиком долговых обязательств заимодавец вправе требовать взыскания с заемщика наряду с процентами за пользование чужими денежными средствами и неустойки (статья 311 ГК), если ее уплата предусмотрена договором.
Если сумма процентов за просрочку возврата займа явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее, но не ниже, чем до суммы процентов, исчисленной в соответствии с частью первой пункта 1 статьи 366 ГК. Уменьшение таких процентов допускается только по заявлению заемщика, в отличие от уменьшения размера неустойки, которое суд вправе произвести и по собственной инициативе.

С учетом реального характера договора займа заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности им не получены от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре (п.14 Постановления Пленума ВС РБ №1).
Безденежность договора займа не является основанием для признания его недействительным и применения последствий недействительности сделки. При установлении судом безденежности договора займа договор считается незаключенным.
В случае, когда деньги или другие вещи получены заемщиком в меньшем количестве, чем предусмотрено договором, договор считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей (пункт 3 статьи 765 ГК).
Как отмечается в п.15 Постановления Пленума ВС РБ №1 , оспаривать договор займа по безденежности заемщик вправе путем предъявления самостоятельного иска (в том числе встречного) к заимодавцу либо подачи возражения на иск заимодавца о взыскании долга по договору займа. Исходя из диспозитивности гражданского и хозяйственного судопроизводства выбор конкретного способа защиты принадлежит заемщику (статья 18 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь, статья 23 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь).
Если договор займа подлежит заключению в письменной форме, его оспаривание по безденежности свидетельскими показаниями допускается только в случаях, когда договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (пункт 2 статьи 765 ГК).
Коммерческий заем может выступать в виде условия договора, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку оплаты товаров, работ или услуг либо передает денежные средства в виде аванса или предварительной оплаты (статья 770 ГК).
Рассматривая требования о взыскании процентов за пользование коммерческим займом, судам следует исходить из существа основного обязательства, условий коммерческого займа, в том числе о размере и порядке получения процентов (пункты 1 и 2 статьи 762 ГК). При этом необходимо учитывать, что проценты по коммерческому займу являются платой за пользование денежными средствами, а не мерой ответственности (п.17 Постановления Пленума ВС РБ №1) .

Особенности предоставления юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями микрозаймов, то есть займов в сумме не более 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора, установлены Указом № 325.
Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов вправе осуществлять только юридические лица, включенные Национальным банком Республики Беларусь в реестр микрофинансовых организаций.
Осуществление деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, в силу положений пункта 12 Указа № 325 запрещается. Сделки, совершенные в результате такой деятельности, являются ничтожными (статья 170 ГК).
В силу требований пункта 1 статьи 402 ГК договор микрозайма может считаться заключенным только при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.
При этом в соответствии с частью первой пункта 6 Указа № 325 к существенным условиям договора микрозайма, наряду с существенными условиями, установленными законодательством для договора займа, относятся: размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении по микрозайму и порядок его определения; право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата; указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований законодательства о микрозаймах.
Следует иметь в виду, что пунктами 6 и 9 Указа № 325 установлены предельные размеры неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма, а также порядок определения предельных размеров процентов за пользование микрозаймом. Условия договора микрозайма о размерах неустойки (штрафа, пени) или процентов, не соответствующие требованиям законодательства, не могут применяться в части, превышающей предельные размеры указанных платежей.

Необходимо отметить, что судебное решение о взыскании задолженности по договору займа обязательства заемщика не прекращает и заимодавец вправе обратиться в суд с новым иском о взыскании процентов за пользование займом (если договор не является беспроцентным) до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученного заемщиком займа.